Neste podcast Conrado Navarro entrevista Chistian Cayre,  investidor há mais de 10 anos, agente autônomo de investimentos e responsável pela consultoria CHR Investor.

No bate-papo Christian fala sobre os clubes de investimento e dá dicas importantes para quem quer iniciar aplicações de dinheiro desta forma.

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O sonho da grande maioria da população brasileira é a casa própria. Muitos brasileiros gostariam de ter um imóvel e esse parece ser o principal objetivo financeiro de uma grande parcela de nossa população. Nos últimos anos, dentro do universo da educação financeira muitas questões começaram a ser levantadas sobre o assunto, entre elas um ponto importante principalmente para quem começa sua vida profissional e/ou familiar: o que é melhor, comprar ou alugar um imóvel? Alguns se perguntam se o imóvel deve ser considerado um investimento.

Em primeiro lugar, existem diversas situações que devem ser levadas em consideração quando se decide comprar um imóvel. A questão social e emocional é muito impactante e nem sempre abre espaço para uma discussão mais racional e pautada na matemática financeira. Cabe ressaltar que não existe certo ou errado, já que uma decisão pessoal envolve questões bastante particulares.

Mas, não há como negar que uma condição primordial é a questão financeira. Não raro, nos deparamos com situações em que não temos o dinheiro para a compra do imóvel à vista e nos vemos diante da opção tentadora de financiar o valor do bem e pagar em até trinta ou mais anos. É preciso compreender e aceitar que, nesta modalidade, paga-se, ao final, muito mais do que o valor recebido como crédito (valor de compra do bem).

Veja o exemplo abaixo, retirado do artigo “Imóvel: comprar ou alugar?” escrito pelo consultor financeiro Conrado Navarro, autor do livro “Vamos falar de Dinheiro?” (Novatec) e fundador do Dinheirama.com:

“Vamos  considerar um imóvel no valor de R$ 100.000,00. Via de regra, para financiar um determinado valor, serão cobrados juros e pagamento das parcelas por um determinado tempo. Suponha juros de 1,2% ao mês e financiamento em 20 anos (240 meses). Neste caso, a parcela a ser paga é de R$ 1.272,68. Por enquanto, você pagou R$ 1.272,68 por mês e ao final de 20 anos tem seu imóvel no valor de R$ 100.000,00 mais valorização (ou desvalorização). Pelo bem, você terá desembolsado R$ 305.443,20. O imóvel vale isso tudo?

Bom, se você optou pelo financiamento, pode dispor de R$ 1.272,68 todo mês. Note como a matemática financeira pode ser ‘traiçoeira’ - e por isso muito interessante e valiosa. Se você optasse por pagar um aluguel de R$ 750,00 e, portanto investisse a diferença de R$ 522,68 (valor da parcela – valor do aluguel) em um produto conservador, capaz de render 0,4% ao mês (descontada a inflação), durante os mesmos 20 anos, quando será que teria? Aproximadamente R$ 210 mil. Os R$ 100 mil para comprar um imóvel estariam disponíveis, integralmente e à vista, em cerca de 12 anos. Que tal?”

Os cálculos usados são simples, mas bastante poderosos. O financiamento pode se converter em uma opção terrivelmente cruel e ilusória para quem desconhece os números e as possibilidades que o uso consciente do dinheiro possibilita. Isso porque o compromisso de pagamento se estenderá por muito tempo e o valor pago quase nunca pode ser recuperado – a valorização do imóvel pode ocorrer (e geralmente ocorre), mas poucos optam por vender o imóvel e realizar o lucro.

Ao contrário do que pode parecer, sou a favor da compra da casa própria. Isso tem bastante valor para minha família e respeito a decisão – e tenho minha casa própria. Mas, não se iluda, a casa onde vive não é um investimento. É patrimônio, mas gera despesas, custos de manutenção etc. Nada melhor do que o aconchego do lar, mas para que pagar mais do que o triplo do valor se, com disciplina e suporte da família, é possível tomar uma decisão muito mais inteligente?

Por Ricardo Pereira

O principal e melhor investimento é guardar dinheiro. Sim, porque esse é o primeiro e verdadeiro objetivo que precisa ser alcançado e mantido para quem busca sucesso financeiro e um futuro mais rico. Quem consegue superar o desafio de gastar menos do que ganha e separar parte da diferença para investir, já pode se considerar alguém muito diferenciado.

Para potencializar seus resultados é importante adotar dentro de seu planejamento a estratégia de diversificar os investimentos, investindo em produtos de características distintas de forma a compor uma carteira que represente seu perfil enquanto investidor e seus objetivos de curto, médio e longo prazos. Desta forma, suas decisões financeiras garantirão boas rentabilidades e ao mesmo tempo segurança - não perder todo dinheiro caso uma aplicação não tenha o resultado esperado é um caso típico.

A primeira atitude é criar um fundo de reserva, ou seja, uma aplicação simples que tenha liquidez e que seja sua segurança para momentos emergenciais ou que fujam do planejamento habitual, mas que mantenham presentes seu potencial de investimento. A ideia básica é utilizar o fundo de reservas para a emergência e preservar os demais investimentos.

Abaixo seguem algumas sugestões para investimentos a partir de R$ 100,00. Lembre-se que, mais do que nunca, seu envolvimento com as aplicações potencializará seus ganhos à medida que for compreendendo melhor o mercado e suas “oportunidades”. Invista em produtos e alternativas que conhece e com as quais se sente confortável.

 R$ 100 a R$ 1000: Para estes valores, os fundos de renda fixa e DI cobram altas taxas de administração. É preferível deixar o dinheiro na caderneta de poupança ou aplicado em títulos do Tesouro até que seja possível ter pelo menos R$ 5.000,00.

  R$ 1.000,00 a R$ 5.000,00: Diversifique, optando por títulos públicos (Tesouro Direto), fundos multimercado e de ações, na proporção aproximada de 60%, 30% e 10% respectivamente. Lembre que a taxa básica de juros está em seu menor patamar histórico e, desta forma, é interessante considerar a hipótese de destinar um percentual maior para a renda variável – mas só faça isso se sentir-se confortável. Dentro do seu planejamento, mensure muito bem onde quer chegar e qual o tempo para concluir seus objetivos.

 Mais de R$ 5.000,00: Os fundos bancários (renda fixa, DI etc.) começam a apresentar melhores taxas de administração para aportes deste tamanho e podem ser interessantes. Mas o investimento direto em títulos e também caderneta de poupança não devem ser descartados como opção de baixo risco – faça as contas considerando a rentabilidade líquida. Mantenha em carteira investimentos também em renda variável, focando objetivos de mais longo prazo, inclusive podendo destinar maior parcela para este tipo de aplicação.

Diversificar os investimentos é a atitude inteligente do investidor precavido e disciplinado. O importante não é ganhar muito mais que a média, mas saber diferenciar-se da média de forma segura. Lembre que seu comprometimento e a busca oportuna pelo estudo das alternativas de investimento escolhidas são os fatores que farão bastante diferença em seus resultados.

Mantenha sua disposição e busque manter os aportes mensais, respeitando sempre o investimento frequente. Ao longo do tempo, estes “pequenos” investimentos mensais poderão significar a garantia de seu sucesso e sua independência financeira!

Tenho 28 anos e sou independente financeiramente. Desde muito cedo aprendi a importância da disciplina e do planejamento financeiro. Como grande entusiasta da educação financeira, estou muito feliz com a oportunidade de colaborar com o projeto Consumidor Consciente da Mastercard Worldwide. Sou formado em Computação pela FAI (Faculdade de Administração e Informática), com MBA em Finanças e mestrando em Produção, Economia e Finanças, ambos pela UNIFEI (Universidade Federal de Itajubá).

Em 2007 decidi criar um espaço para divulgação de meus ideais e opiniões sobre finanças pessoais, economia e investimentos. Nascia o Dinheirama – www.dinheirama.com -, hoje reconhecido como um dos maiores e melhores blogs da área, com mais de 10 mil leitores diários e alguns prêmios.

Atuo como educador financeiro e consultor independente, ministrando cursos e palestras sobre finanças pessoais em toda região Sudeste. Vivo em Itajubá, sul de Minas Gerais, onde valorizo muito minha liberdade e qualidade de vida. Sou uma pessoa de hábitos simples, humilde e que adora um bom papo. Depois de viver e trabalhar por quase 7 anos em São Paulo, hoje prefiro a vida tranqüila do interior. Os 260 quilômetros que me separam da capital paulista são um convite para sempre visitar os amigos e clientes que tenho por lá.

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