Si usted ha tenido crédito alguna vez, el Centro de Información Crediticia de la SUGEF o una protectora de crédito tienen probablemente su historial de crédito.  El Centro de Información Crediticia de la SUGEF es el centro oficial de recopilación de información crediticia, mientras que las protectoras de crédito son empresas privadas que recopilan información mediante investigaciones que realizan en distintas instancias.  No obstante lo anterior, en ambos casos las entidades recopilan y ofrecen información a los acreedores, compañías de seguros y otras entidades, sobre la forma en que las personas pagan sus deudas.  Estas entidades no deciden si usted obtendrá el crédito.  Ellas simplemente reportan la forma en que usted ha manejado su crédito en el pasado.

El Centro de Información Crediticia de la SUGEF y las protectoras de crédito obtienen la mayoría de su información de las mismas fuentes que la solicitan: principalmente instituciones financieras y empresas comerciales que realizan operaciones de crédito en la venta de sus productos o servicios.

Estos usan su historial de crédito para evaluar su capacidad de efectuar pagos.  Por eso un buen o mal historial de crédito puede hacer toda la diferencia en obtener el préstamo que usted necesita.

¿Quién puede ver su reporte de crédito?

Los reportes de crédito del Centro de Información Crediticia pueden ser vistos por los usuarios de las entidades crediticias que han sido expresamente autorizados para ello por la SUGEF. Existen varios tipos de reportes, los cuales, dependiendo del tipo de información que contienen, podrían requerir de autorización expresa de su parte para poder ser accedidos. Asimismo, Ud., como titular la información, puede dirigirse en cualquier momento a dicho Centro para obtener un reporte de la información que, con respecto a Ud., se maneja en el Centro.   Cuando Ud. solicita un crédito, generalmente se le solicitará una autorización como parte del proceso de probación de un crédito para que el banco o la entidad financiera puedan ver su reporte.

En cuanto a las protectoras de crédito, por tratarse de empresas privadas, son estas las que determinan quiénes pueden acceder la información que manejan y, por lo general, requieren de una membresía. No obstante, el derecho de autodeterminación de la información, que es un derecho constitucional, le permite a Ud. exigir que le muestren la información con que cuentan acerca de su persona.

   
Preguntas y repuestas sobre el Centro de Información Crediticia y las protectoras de crédito en Costa Rica

¿Qué es el Centro de Información Crediticia (CIC) y a quién sirve?
 
El Centro de Información Crediticia es una aplicación informática que, con base en la información que remiten las entidades financieras, genera reportes individuales de una persona sobre su situación crediticia actual e histórica en las entidades y calcula el nivel de comportamiento de pago histórico. El CIC proporciona a las entidades financieras la información que estas requieren sobre sus deudores y fiadores.

Los Usuarios del CIC son bancos y, en general, entidades financieras reconocidas por la SUGEF.

La información recopilada el CIC  es proporcionada por los Usuarios  y es actualizada constantemente.

En principio el CIC no emite juicio alguno sobre la información contenida en sus reportes de crédito, sino que es la Institución Otorgante de Crédito quien hace un análisis de la información y con base en sus propias políticas decide aprobar o rechazar la solicitud de un crédito.

Tener un historial crediticio que no refleje adeudos pendientes y, en general, refleje un adecuado comportamiento de pagos, es un elemento de apoyo en el otorgamiento de créditos o incremento de un línea de préstamo.

¿Cómo puedo saber si el CIC tiene mi historial crediticio?
 
Si usted tiene o tuvo alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio, Crédito Automotriz o Crédito Hipotecario, seguramente el CIC tiene un historial crediticio registrado.

Es importante enfatizar que el CIC no boletina a ninguna Persona o Empresa. Las Instituciones crediticias reportan el comportamiento de los créditos otorgados y la forma cómo se pagan, sea en forma puntual y adecuada o también cuando se presentan retrasos. Los créditos registrados sobre cada Persona o Empresa se ven reflejados en el reporte de crédito, con mayor o menor detalle, dependiendo del tipo de reporte que se solicite.

El reporte del CIC refleja los compromisos pagados oportunamente y aquellos con retraso en su cumplimiento.

Para conocer la información que Buró de Crédito tiene registrada es necesario obtener un reporte para el deudor.

¿Cómo obtener un reporte de crédito del CIC y cuánto cuesta?

Si Ud. no tiene operaciones de crédito, tales como préstamos hipotecarios o prendarios, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., es decir, no es cliente de ninguna entidad financiera reconocida por la SUGEF, Ud. puede acudir al CIC a obtener su reporte de deudor en cualquier momento y el mismo no tendrá costo alguno.

No obstante, si Ud.sí tiene operaciones de crédito, tales como préstamos hipotecarios o prendarios, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., o lo que es lo mismo, es cliente de alguna entidad financiera reconocida por la SUGEF, Ud. deberá tramitar la obtención de su reporte a través de cualquiera de las entidades de las que es cliente. No importa en qué entidad lo tramite, todo reporte contendrá la misma información. El costo del reporte dependerá de lo que cobre cada entidad por dicho servicio.

¿En cuánto tiempo se entregan el Reporte de Crédito Especial?

Si Ud. es un usuario sin deudas y no tiene relación con entidad alguna, normalmente el CIC le otorgará su reporte en forma inmediata, no obstante, si Ud. debe tramitarlo a través de una entidad bancaria, el tiempo de entrega dependerá de cada entidad. Normalmente el CIC entrega sus reportes a las entidades en un plazo no mayor a dos días hábiles desde el momento en que la entidad le presentó su solicitud.

¿Cuáles son los beneficios del Reporte de Crédito?

La información del reporte de crédito ofrece beneficios a Instituciones Otorgantes y Consumidores de crédito.
  
Para las Instituciones Otorgantes de crédito:
El Reporte de Crédito les permite conocer:
Los datos generales del Consumidor: nombre completo, fecha de nacimiento y número de cédula.
Domicilios particulares y datos de empleo reportados por las Instituciones crediticias.
Créditos contratados, características y condiciones de cada contrato.
Comportamiento histórico de pagos y récord de consultas efectuadas.
 
Para el Consumidor
Con el Reporte de Crédito Especial los Consumidores de crédito obtienen las siguientes ventajas:
Conocer su historial crediticio y la forma cómo reportan la información las Instituciones crediticias.
Tener la información para asumir compromisos inmediatos y a largo plazo.
Obtener su Reporte de Crédito Especial previo a la solicitud de un crédito, para conocer su situación actual.
 Identificar información imprecisa o desactualizada para solicitar una aclaración a las Instituciones crediticias.

¿Qué puedo hacer en caso de que exista alguna imprecisión en la información de mi reporte de crédito?

Si alguna información de su reporte crediticio es imprecisa o incorrecta, Ud. debe de ponerse en contacto con la SUGEF, la protectora de crédito o la entidad bancaria, según corresponda, y aportarle la documentación pertinente que demuestre que esa información es incorrecta y que debe ser rectificada.

Si tuve en algún momento problemas con mi crédito pero ya estoy al corriente en mis créditos, ¿qué puedo hacer para que se borre mi historia negativa en mi reporte de crédito?

Para eliminar registros negativos resultantes de situaciones negativas, Ud. debe de ponerse en contacto con la SUGEF, la protectora de crédito o la entidad bancaria, según corresponda, y aportarle la documentación pertinente que demuestre que esa circunstancia ha sido debidamente rectificada.

¿Qué provisiones establece la ley costarricense que protegen mis derechos en cuanto a la información que manejan el CIC y las protectoras de crédito?

La Sala Constitucional de la Corte Suprema de Justicia ha reconocido lo que se conoce como el derecho a la autodeterminación de la información. Se trata de un derecho fundamental derivado del derecho a la intimidad. En sus pronunciamientos al respecto la Sala Constitucional ha indicado que es obligación de todo individuo o empresa –incluidos el CIC y las protectoras de crédito- mantener y utilizar solo información correcta, pertinente y actualizada. Asimismo, hay información que, por su naturaleza y susceptibilidad, requiere de autorización expresa del usuario o futuro deudor, para que sea revelada a la institución o entidad bancaria o financiera.

En caso de alguna inconformidad con la información contenida en las bases de datos del CIC o de las protectoras de crédito, el titular de la información puede presentar una reclamación y, si está en lo correcto, el CIC o la protectora debe modificar la información.

En caso de que una solicitud de rectificación o actualización de información no sea atendida, el titular puede iniciar las acciones legales correspondientes.