P - Eu tentei fazer um orçamento e segui-lo, mas sempre falho, e minhas dívidas estão cada vez maiores. Como posso montar um orçamento e depois segui-lo?
R - Preparar um orçamento e segui-lo exige honestidade, determinação e apoio. Os links nesse documento apontam para planilhas detalhadas e outro tipo de informação que o ajudarão a iniciar o processo e em cada passo seguinte. Conselhos adicionais para lembrar:

• Seja honesto consigo mesmo: reconheça o problema e o fato de que somente você pode resolvê-lo, fazendo um orçamento e seguindo-o. 

• Faça um orçamento realista, que cubra todas as suas necessidades e que lhe permita começar a pagar as suas dívidas, ao mesmo tempo em que lhe ajude a começar economizar. Crie metas que sejam possíveis de alcançar e um prazo para atingi-las.

• Não gaste. No início, isso pode ser difícil, mas com o passar do tempo os hábitos financeiros saudáveis se tornam mais fáceis. Seja honesto a respeito das coisas que você realmente “precisa” em relação às coisas que “quer”. Você tem de entender que embora seja difícil não gastar nas coisas que você quer, isso traz suas próprias recompensas à medida que você começa a ver que está se livrando das suas dívidas.
• Essa não é uma tarefa fácil, e você não deve ficar desanimado. O processo requer determinação e exige alguns sacrifícios. Você levou um tempo para criar suas dívidas, e você levará um tempo para sair delas. Se você seguir seu plano, será bem sucedido.

Concentre-se em todos os benefícios de uma vida livre de dívidas e decida que esse é o momento de atingir a sua meta. 
P - Sinto que estou acumulando muitas dívidas, mas não sei se realmente tenho problemas ou não. Como posso descobrir?
R - Se você achar que está se metendo em problemas com dívidas, provavelmente está. Se estiver gastando mais dinheiro do que recebe todo mês, está acumulando dívidas que rapidamente vão crescer. E se você não tiver guardado dinheiro para aquelas situações inesperadas pelas quais todos passam – como um telhado com goteiras, um problema de saúde ou um acidente com seu carro - você pode ter dívidas grandes. Alguns sintomas comuns de problemas com dívidas incluem pagar apenas o valor mínimo do seu cartão, pagamentos atrasados, ou deixar contas sem pagar.

P - O que devo fazer se não consigo pagar sequer os mínimos mensais das minhas contas de cartão de crédito?
R - No momento em que você descobrir que não consegue fazer os pagamentos mínimos das suas contas, entre em contato com a empresa credora imediatamente e explique a situação. Você pode negociar um pagamento mínimo menor ou uma redução da taxa de juros, ou ambos. Com uma taxa de juros menor, um volume menor do seu pagamento vai para pagar os juros e um volume maior vai para reduzir a sua dívida. Caso você negocie um plano de pagamento diferenciado e consiga segui-lo, você evitará encargos por pagamentos atrasados e outras penalidades que podem fazer sua dívida aumentar ainda mais.
P - Eu recebi ofertas pelo correio de cartões de crédito com taxas de juros menores. Devo pensar em transferir minha conta para um cartão com juros mais baixos?
R - Dependendo da oferta e da sua situação particular, pode ou não ser uma boa idéia aproveitar a oferta de um cartão de crédito com taxas de juros menores. Uma taxa de juros menor pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente porque um valor menor do seu pagamento total é usado para cobrir juros e um valor maior é usado para reduzir a dívida. Uma taxa de juros menor pode ajudar a pagar a sua dívida num período mais curto.
Mesmo assim, é muito importante conhecer os detalhes da oferta: se a taxa de juros menor será permanente ou se representa uma taxa “introdutória” que aumentará depois de determinado prazo, como seis meses; e se a taxa de juros menor é variável ou fixa. As taxas variáveis geralmente são vinculadas a uma taxa média, e qualquer aumento da taxa de juros a longo prazo poderá se tornar uma taxa de juros maior que aquela que você paga atualmente. Você também deve procurar saber quais encargos são cobrados para transferência de saldos e qualquer outro encargo aplicável. Leia os termos e condições para entender se a taxa de juros pode aumentar rapidamente caso você atrase um pagamento ou deixe de fazer um pagamento, e qual será a porcentagem.
P - Quais são os maiores erros cometidos por pessoas que tentam pagar as suas dívidas? Como posso evitá-los?
R - Os maiores erros que as pessoas cometem quando tratam de pagar as suas dívidas são:

• Pensar que será muito difícil, e por esse motivo não tentar
• Pensar que será muito fácil, e rapidamente se dar por vencidas ou tomar decisões equivocadas

 
Pagar as dívidas pode ser uma das coisas mais difíceis da vida e pode levar anos para se conseguir. Mas é possível. E as recompensas valem à pena.
Antes de escolher o que pode parecer ser “a saída mais fácil”, lembre-se do conselho de que “se parece muito bom para ser verdade, provavelmente não é”. 
P - Onde devo ir e em quem devo confiar se sinto a necessidade de ajuda profissional para pagar as minhas dívidas?
R - Depois de decidir acabar com as suas dívidas, procure ajuda de uma consultoria jurídica. 
Recomendamos visitar a página do Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor do Ministério da Justiça – DPDC na internet (www.mj.gov.br/dpdc) e o Procon do seu Estado ou município. Lá você poderá encontrar recomendações de consumo, saber sobre seus direitos e também qual é o Orgão de Defesa do Consumidor mais próximo de você, onde é possível obter orientações e esclarecimentos sobre consumo e efetuar denúncias se for o caso.  
P - Qual é a coisa mais importante que preciso fazer para sair das dívidas?
R - Você precisa:
1. Deixar de gastar e começar a pagar sua dívida hoje;
2. Ser totalmente honesto consigo e sobre como você chegou a essa situação em primeiro lugar e começar a mudar a maneira de administrar suas finanças; e
3. Estabelecer metas que sejam possíveis de se alcançar e decidir fazer o que for necessário para se livrar das dívidas.
Se você for honesto a respeito do seu problema com dívidas e decidir resolvê-lo, você conseguirá. 
P - O que posso fazer com minhas contas se perdi meu emprego e não estou tendo nenhum rendimento?
R - A perda do emprego é uma experiência traumática, e administrar as suas contas pode parecer uma tarefa impossível, ou ser a última coisa que você quer fazer. Mesmo assim, ações rápidas podem significar a diferença entre ser capaz de lidar com as suas contas ou afundar em dívidas.
Primeiro, pare de gastar e comece a economizar dinheiro onde puder. Se depois disso, ainda não conseguir pagar as suas contas, comunique-se com seus credores. Fale da sua situação e pergunte se é possível realizar pagamentos menores ou obter uma taxa de juros reduzida, ou ambos, para ajudá-lo a ficar em dia com seus pagamentos até voltar a ganhar dinheiro.
Ao se comunicar com seus credores rapidamente, em vez de esperar até não conseguir mais fazer os pagamentos ou pagar com atraso, você pode evitar encargos e penalidades por pagamentos atrasados que podem piorar muito as suas dívidas. Com uma taxa de juros menor, um volume menor do seu pagamento irá para pagar os juros e um volume maior vai para reduzir a sua dívida. Você também pode buscar ajuda de uma empresa de assessoria de crédito e débito, e felizmente existem muitas empresas com boas reputações prontas para ajudá-lo.
P - Tenho milhares de reais de contas médicas e acho que nunca vou conseguir pagá-las. O que devo fazer?
R - Uma boa idéia seria deixar de gastar dinheiro em outras áreas para dispor de dinheiro que você pode usar para pagar as suas contas médicas.   Você também pode explorar todas as opções e programas de pagamentos que podem ajudar nessa situação.
Passos importantes:

• Faça uma revisão cuidadosa das suas contas para garantir uma visão exata dos serviços que recebeu.
• Se você tem um seguro para despesas médicas, revise cada benefício recebido para garantir que esteja recebendo cobertura para todos os serviços dentro do seu plano.
• Se não tem um seguro para despesas médicas, fale com seu hospital ou provedor de saúde sobre os programas que oferecem tratamento gratuito ou mais econômico. Seu estado ou município pode oferecer programas para pessoas com renda abaixo de certo valor.
• Se você não conseguir pagar as suas contas médicas de acordo com os termos de pagamento apresentados, fale com sua seguradora, hospital ou médico sobre um plano de pagamento.

 
Caso você não consiga pagar outras contas regulares, entre em contato com cada uma das empresa para informá-las o mais rápido possível e peça um plano de pagamento realista para não incorrerem custos adicionais como penalidade por pagamentos atrasados ou encargos de cobrança.
P - A minha casa vale bastante. Devo usar parte desse valor para pagar minhas dívidas?
R - Dependendo da sua situação, talvez não seja aconselhável usar esse valor para pagar as suas dívidas. Um empréstimo sobre o valor da sua casa ou um refinanciamento pode colocar sua casa em risco. Procure saber mais a respeito de empréstimos sobre o valor da sua casa para saber se esta opção é apropriada para a sua situação.